Как выбраться из кредитной ямы?
Пятница, 27.08.2010
В свое время ты взяла взаймы у банка кругленькую сумму. Ты тогда и не подозревала, что наступит такой день, когда ты не сможешь выплачивать кредит. Как себя вести, чтобы не оставаться в вечных должниках? Комментирует Ольга Пестрецова, директор консалтинговой компании «Центр бизнес-технологий ТОТ», кандидат экономических наук, доцент, сертифицированный бизнес-тренер, консультант
Еще пару лет назад пользоваться кредитом было очень популярно. Но кризис сильно подмочил репутацию этого вида банковских услуг. И если ты попала в число тех, кто не в состоянии расплатиться за приобретенную в кредит квартиру, машину или земельный участок, прислушайся к советам нашего эксперта – он поможет разобраться в этой ситуации! «Прежде всего, – говорит Ольга Пестрецова, – нужно понимать, что нынешнее безденежье – временная ситуация. Ведь если в прошлом вы имели хороший доход, который позволял выплачивать кредит, то у вас, скорее всего, есть необходимые знания, опыт и навыки, чтобы найти достойную работу и в будущем. Вполне возможно, что уже через каких-то пару месяцев ситуация изменится».
Чем дольше ты оттягиваешь решение финансовых проблем, тем сложнее будет их решить: ведь величина долга растет, а качество залога ухудшается: машина приходит в негодность, квартира ветшает, дача потихоньку разваливается. Поэтому перво-наперво стоит подумать о кардинальном решении – можешь ли ты избавиться от кредита, погасив его сразу одной суммой. Где взять деньги? Можно продать тот объект, на который ты брала у банка взаймы, или другое ценное имущество, которым ты владеешь. Пусть на этой сделке ты не заработаешь ни копейки – зато избавишься от головной боли, связанной с выплатами банку. Приготовься к тому, что эта операция будет даже убыточной: ты ведь уже потратила определенную сумму, оформляя кредит и выплатив какую-то его часть. Утешением может служить тот факт, что больше ты уже ничего никому не будешь должна!
Внимание! О продаже объекта, который находится в кредитовании, следует уведомить банк. Еще стоит приготовиться к тому, что из твоих благих намерений продать квартиру или дачу может ничего не выйти: к сожалению, рынок инвестиционных объектов сейчас находится в глубоком застое. Но попробовать избавиться от кредита таким образом все же стоит!
Возможен компромисс
Даже если ты понимаешь, что платить по кредиту тебе нечем, ты все равно остаешься клиентом банка – ведь договор с ним ты подписывала, правда? И никто не освобождал тебя от обязательств перед ним. Поэтому, как только у тебя возникли сомнения в своей платежеспособности, стоит позвонить или прийти в эту организацию и поставить в известность менеджера. К слову, большинство кредиторов охотно предлагают различные схемы реструктуризации долгов. Ведь финансовому учреждению важно получить свои деньги обратно, пусть даже и с небольшим опозданием. Причем, чем «длиннее» кредит, тем больше банк зарабатывает на нем. Скажем, ты заняла деньги на покупку жилья и заключила договор сроком на 15-20 лет. Кредитор рассчитывает, что в течение этого времени ты сумеешь вернуть долг, и пойдет на временные уступки. Конечно, стоит подготовиться к тому, что менеджер предложит тебе вариант, наиболее выгодный банку. Чаще всего это реструктуризация долга: в течение определенного времени ты сможешь не гасить тело кредита, выплачивая лишь проценты по нему. Возможно и временное уменьшение ставки кредита: например, 10 % вместо 12 %.
Внимание! Финансовое учреждение никогда не пойдет на то, чтобы клиент гасил тело кредита, но не выплачивал проценты. Ведь проценты – это именно те деньги, которые банк зарабатывает при кредитовании. Если ты соглашаешься на реструктуризацию, имей в виду: по окончании кредитных каникул ты заплатишь больше и по телу кредита, и по процентам. Например, ты должна погасить сумму в течение 15 лет. Банк соглашается на то, что в ближайшие пять лет ты будешь платить только проценты. То есть в оставшиеся 10 лет тебе надо будет погасить все тело кредита, при этом ежемесячный платеж возрастет. Автоматически вырастут и проценты, отдаваемые банку. Если же тебе в этом году снижают процентную ставку по кредиту, то в следующем ты также будешь платить больше.
Тонкости подхода
При общении с финансистами необходимо быть в курсе некоторых уловок, которые они применяют в разговоре с клиентами. Например, тебя попросят, чтобы ты сама назвала сумму, которую в состоянии выплачивать за кредит. Во-первых, это дает банку возможность оценить уровень твоей платежеспособности на сегодняшний день. А во-вторых, перекладывает ответственность на тебя – в случае несвоевременного погашения задолженности тебе напомнят: мол, вы же сами назвали эту цифру, отвечайте за свои слова!
Как уже говорилось, отсрочка долга – вещь не самая выгодная: банк и в этой ситуации не откажется от получения прибыли. Кстати, за подписание дополнительного соглашения о реструктуризации тебе придется заплатить определенную сумму. За различные справки, которые выдает банк, – тоже. Поэтому перед тем как принимать окончательное решение, хорошенько изучи процедуры. Иногда гораздо выгоднее чуть-чуть просрочить и заплатить штраф, чем реструктуризировать долг. Оценивая надежность заемщика, учреждения всегда обращают внимание на то, насколько регулярно он выплачивает деньги. Даже если у тебя нет возможности в этом месяце выплатить полную сумму по кредиту, заплати, сколько можешь. Так ты продемонстрируешь желание погашать свои долги, покажешь, что не отказываешься от обязательств перед кредитором.
Внимание! Случается, что некоторые банки в погоне за прибылью прибегают к нечестным приемам игры. Помни, что ты – клиент, а, значит, имеешь право требовать соблюдения своих прав как потребителя. Если их ущемляют, обратись в Департамент по защите прав потребителей или в Нацбанк – именно он курирует работу коммерческих банков.
Не так страшен коллектор…
Сейчас многие банки для взыскания долгов со злостных неплательщиков прибегают к услугам коллекторских компаний. Они действуют подчас довольно жестко, но все же в рамках закона: ведь у коллекторов есть договор с банком, который они обязаны выполнять. Работники коллекторских служб применяют манипулятивные техники. Например, звонят в любое время дня и ночи, причем с засекреченного телефона. Или требуют регулярно предоставлять им копии квитанций об уплате долгов. Бросать трубку или ругаться с ними нет смысла, но проявить твердость стоит. Ты можешь оговорить, в какое время тебе удобно вести переговоры и добавить, что не станешь отвечать на звонки, если номер абонента не высвечивается. Помни, что ты – клиент банка, а не коллекторской фирмы, поэтому имеешь право отчитываться только перед своим кредитором. Предоставлять актуальную информацию о состоянии твоих платежей ей должен банк, но никак не ты сама.
Внимание! Постарайся не переходить на личности, ведь и в банке, и в коллекторской компании работают обычные люди, которые, как и ты, получают зарплату за свой труд. И настырно требуют от тебя уплаты долга не потому, что ты не нравишься им лично, а потому, что в инструкции прописано вести себя именно так.
Извлекаем уроки на будущее
Жизнь идет своим чередом – возможно, через пару лет тебе вновь придется обратиться в банк за кредитом. Делай это осмотрительно: если платежи будут превышать 30-50 % дохода, ты вряд ли сможешь его погасить. Также продумай самый неблагоприятный вариант развития событий. Например, сможешь ли ты расплатиться с банком, если вдруг заболеют родные или ты лишишься постоянного дохода? Только после этого принимай решение, стоит ли вновь рисковать.
Внимание! Нынешний кризис дал возможность проявиться всем банкам – теперь мы видим, насколько чистоплотно и корректно они ведут себя по отношению к клиентам. Уже сейчас ты можешь сделать вывод: с каким из них ты будешь сотрудничать в дальнейшем, а с каким – нет.
Клиент или банк: кто кого?
Как известно, худой мир лучше доброй ссоры. Если ты демонстрируешь нежелание возвращать кредит, банк имеет право взыскать с тебя долг по суду. Чем это тебе грозит?
Успешное оспаривание договоров в суде не дает шансов не возвращать кредит. Да и принудительное взыскание залога – затратная процедура, а ее стоимость будет компенсирована из твоего кошелька. Если у тебя нет средств на это, банк имеет право продать твою собственность. Клиент, который хоть раз попал в черный список, всегда будет на особом счету во всех финансовых организациях. Он не сможет получить кредитную карту, ему могут отказать в страховке, визе и даже не взять на престижную работу.
5 ПРАВИЛ СТИЛЬНОГО ГАРДЕРОБА
КАК ПРАВИЛЬНО УХАЖИВАТЬ ЗА ЗАМШЕВОЙ ОБУВЬЮ
ПРАВИЛА РЕМОНТА В СЪЕМНОЙ КВАРТИРЕ
